Guía sobre el score de crédito: ¿qué es y cómo mejorarlo?

Es común que las pequeñas empresas y los autónomos busquen acceder a créditos por parte de bancos y otras instituciones financieras.

Sin embargo, es igualmente común que se les rechace la solicitud por no tener un buen historial de crédito. Por ello, es muy importante contar con un score crediticio lo suficientemente alto a la hora de solicitar un préstamo. Pero ¿qué es exactamente el score crediticio? ¿Qué se puede hacer para mejorarlo?

Créditos a pequeñas y medianas empresas

En mayo de 2022, el Consejo de Ministros español aprobó el primer tramo de una línea de avales para autónomos y pequeñas empresas con un presupuesto de 5 mil millones de euros. Además, se otorgó la posibilidad de incrementar ese crédito hasta 10 mil millones de euros.

Esta decisión formó parte del Plan Nacional de Respuesta a las Consecuencias Económicas y Sociales de la Guerra en Ucrania, un programa gubernamental para hacer frente a la crisis energética y de materias primas que afectó, fundamentalmente, a autónomos y pequeñas empresas. El crédito funcionó como un rescate para muchas compañías cuyas solicitudes de crédito suelen ser rechazadas por los bancos debido a que no tienen un buen scoring de crédito.

Además de la línea de créditos, el plan contempló una rebaja del litro de combustible, la imposibilidad de realizar despidos objetivos hasta el 30 de junio de 2022, la limitación de la subida de alquileres, una prórroga en la subida de la tarifa del gas, ayudas para los sectores pesquero y agrario, reducción del coste de peajes, entre otros puntos.

¿Qué es el historial crediticio?

Veamos una guía sobre el score crediticio: ¿qué es exactamente? El score crediticio es un índice que se elabora a partir de un registro completo de todos los préstamos y pagos efectuados de una persona o una empresa. Este historial incluye toda la información relacionada con los pagos de tarjetas de crédito, deudas, servicios públicos e hipotecas. La institución financiera a la que se le pide un préstamo revisa minuciosamente el score crediticio del solicitante.

En otras palabras, es lo que permite al prestamista decidir si una persona o institución tiene la solvencia suficiente como para devolver el dinero prestado.

¿Cómo se calcula el score crediticio?

El historial de crédito se calcula de forma diferente según el país. En Estados Unidos, por ejemplo, se utiliza el sistema FICO, que otorga una puntuación de 300 a 850 puntos según el nivel de riesgo del solicitante a la hora de devolver el préstamo. FICO evalúa un punto por cada una de las tres centrales de riesgo: Equifax, TransUnion y Experian.

En España no existe FICO, sino que hay métodos alternativos del scoring crediticio. De todas formas, el puntaje es similar. Para saber tu historial crediticio en España, puedes consultarlo en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) de forma gratuita.

Pero ¿qué tienen en cuenta los prestamistas a la hora de decidir si se otorga o no un crédito? Por lo general, los factores que influyen en el score crediticio son los siguientes:

• Ingresos y gastos. Para saber si el solicitante es capaz de hacer frente al pago del préstamo, se evalúan los ingresos y las deudas.
• Situación personal. El estado civil del solicitante, si posee o no una propiedad a su nombre, la cantidad de salarios que ingresan a su hogar; todos estos factores influyen a la hora de la decisión.
• Historial de préstamos. Por último, los prestamistas evaluarán el historial de pagos de servicios públicos del solicitante. También se asegurarán de que el solicitante no esté en una lista de impagos.

Puntajes del score crediticio

En España, las posibilidades de conseguir la financiación varían según el puntaje recibido. Las posibilidades de obtener un crédito según el historial crediticio son las siguientes:

• Entre 300 y 599 puntos, la evaluación es “mala”. La posibilidad de conseguir financiación es baja y se requiere mucho trabajo para mejorar el crédito.
• Entre 600 y 649 puntos, la evaluación es regular. Se considera que el solicitante tiene algunas deudas pendientes, pero que hay altas posibilidades de que mejore.
• Entre 650 y 719 puntos, el score crediticio se evalúa como “bueno”. En este caso, el solicitante puede pedir una financiación, aunque no obtendrá los mejores tipos de interés.
• Entre 720 y 799 puntos, se considera “muy bueno”, y el solicitante puede pedir préstamos con buenas tasas de interés.
• Más de 800 puntos se considera “excelente”. El solicitante puede obtener los mejores beneficios a la hora de pedir un crédito.

¿Cómo mejorar el scoring de crédito?

¿Es posible mejorar el historial crediticio? La respuesta es sí. Hay muchas maneras en que una organización pequeña o mediana o un autónomo puede sumar puntos en este índice:

• Pagar los servicios a tiempo. Realizar en tiempo y forma los pagos de las facturas y servicios públicos, además de las deudas, es sustancial para obtener un buen puntaje.
• Pagar la totalidad de la factura de la tarjeta de crédito. Una buena idea para mantener un score elevado es pagar la totalidad de la tarjeta todos los meses y mantener la tasa de uso de tarjeta de crédito por debajo del 30%.
• Mejorar la información de la huella digital. Muchas empresas obtienen información en crudo de los solicitantes a partir de la “huella digital”, una técnica de perfilamiento social que une toda la información relevante sobre la actividad online del interesado. Por lo general, un solicitante que tenga suscripciones pagadas en plataformas online será más propenso a pagar sus deudas.
• Corregir errores del informe crediticio. Se debe verificar que todas las agencias de crédito tengan la información correcta sobre la situación crediticia del solicitante. En España, es posible consultar de forma gratuita el historial de crédito en CIRBE y solicitar una modificación en caso de que sea necesario.
• Tener una variedad de créditos. Por último, si un solicitante tiene varios préstamos iniciados en simultáneo, los prestamistas pueden valorar favorablemente el hecho de que se paguen a tiempo.

En conclusión, tener un buen historial de crédito o scoring crediticio es muy importante para cualquier empresa, pero es fundamental para las empresas pequeñas o medianas. A la hora de solicitar un crédito, resulta imprescindible demostrar un puntaje sólido, con el objetivo de aumentar las posibilidades de financiación.